О том, какие изменения ждет сотрудничество банков и малого бизнеса, что должны делать финансовые организации, чтобы сделать его более успешным, «Континенту Сибирь» рассказал руководитель управления по работе с малым бизнесом Райффайзенбанка ДЕНИС СКОКОВ.

— Денис, сегодня мы видим, как много внимания уделяется малому бизнесу в законодательной сфере, как фокусируются на этой отрасли многие банки. Расскажите, как вы оцениваете экономическую ситуацию в стране в сфере малого бизнеса?

— Мы следим за долей в ВВП российского малого бизнеса. Последние пять лет она находится на уровне 20%. Значительного роста или падения не отмечалось. Но мы рады, что количество не сокращается. Для роста, возможно, требуются более глобальные меры поддержки. Однако банкам со своей стороны важно максимально помочь этому росту — это может выражаться в минимально возможной ставке кредитования, в сокращении времени обслуживания, снижении стоимости услуг за счет цифровизации всех процессов.

В Райффайзенбанке направление работы с малым бизнесом является важным приоритетом.

— За счет чего происходит такой рост?

— Пять лет назад бизнес-модели и подходы большинства банков были основаны только на предоставлении минимального пакета услуг: мы думали, что малому бизнесу не нужно ничего, кроме кредитования. На самом деле это очень ограниченный взгляд.

Сейчас банки меняют свое отношение. Финансовый сектор начал понимать, что главное для предпринимателя — его бизнес, а не общение с банком, и все вопросы с обслуживанием должны решаться быстрее и проще. Если раньше бизнесменам требовалось постоянно ездить в отделения, собирать много документов, то сегодня все это ушло в прошлое. Банки поняли, что предприниматели хотели бы тратить на это минимум времени. Когда мы осознали это, то решили сфокусироваться на минимизации времени любой операции, чтобы предприниматель мог сделать любую операцию из своего офиса, нажав на одну кнопку. Так теперь действуем не только мы, а все банковское сообщество.

— Есть ли интерес к кредитованию у бизнеса сейчас и будет ли он в будущем?

— Интерес есть, он стабилен на протяжении последних лет. Но стоит отметить, что если бизнес находится на старте, то предприниматели чаще всего не рискуют брать кредит. Люди начинают бизнес со своих собственных накоплений. А вот когда бизнес начинает набирать обороты, есть постоянный приток клиентов и выручки, тогда предприниматели готовы идти в банк за кредитом. На рынке можно выделить две ключевые программы кредитования. Одна для более крупных клиентов с выручкой от 60 млн рублей в год — это классическое залоговое кредитование. Для компаний с выручкой меньше этой суммы разработаны более «легкие» формы кредитования.

С декабря 2018 года мы внедрили онлайн-кредитование для сегмента микробизнеса — оно предполагает полное оформление кредитной документации дистанционно. Это современный формат кредитования, в котором вместо того, чтобы традиционно готовить пачку документов и приносить их в банк, можно заполнить анкету в

Интернете за 10 минут и за 5 минут получить предварительное решение. Финальное решение по кредиту банки сейчас принимают в сжатые сроки — в нашем случае за один день. Таким образом, приезжать в отделение банка нужно всего один раз, чтобы подписать договор. Со временем и это действие мы планируем упразднить, полностью переведя все на «цифровые рельсы». Сразу после запуска онлайн-кредитования мы поняли, что интерес к нему очень высокий.

— Как банк оценивает бизнес при кредитовании?

— Есть два подхода оценки кредитоспособности компании. Один подход для более крупных компаний в случае кредитования с залогом — это, как правило, инвестиционные займы на крупные суммы и длинный срок. Согласно нему, мы анализируем залог, проверяем финансовую отчетность и принимаем взвешенное решение. Второй подход, применяемый для небольших компаний, учитывает размер оборота в нашем банке — эта величина дает банку представление о том, насколько активна деятельность компании. Кроме того, конечно, мы проверяем финансовую отчетность, обращаем внимание на кредитную историю и многое другое. Поэтому мой совет бизнесменам, которым интересен кредит: открывайте счет в банке и проводите по нему как можно больше операций. Банк оценивает именно стабильные денежные потоки.

— Как развивается сфера малого бизнеса в Сибири в сравнении с другими регионами? Есть ли специфика?

— Мы видим большой потенциал в Сибири — здесь очень много малого и микробизнеса. По итогам девяти месяцев 2018 года портфель кредитов малого и микробизнеса в Сибири увеличился на 20%. Еще более значительная динамика в Сибири была по привлечению средств клиентов — объем остатков вырос на 24%.
Если сравнивать динамику сибирских городов, то наибольший прирост кредитного портфеля показал Красноярск — 33% и Омск — 21%. В Новосибирске больше востребованы расчетные продукты, а не кредитные.

В оценке результатов работы банка с этим сегментом для нас важен объем остатков на счетах предпринимателей в нашем банке, а не размер кредитного портфеля. Малый и микробизнес по своей специфике является драйвером роста именно расчетного бизнеса банка.

— Какие подходы используют банки, чтобы анализировать потребности клиентов, как разрабатываются новые сервисы и продукты?

— Более двух лет назад мы приняли решение переходить с традиционного подхода к разработке новых продуктов на Agile — гибкую методологию принятия стратегических решений. Если раньше на процесс от идеи до воплощения ее в реальность требовалось около года, то теперь сроки сократились до пары недель — месяца. По статистике, 7 из 10 новых продуктов «не взлетают», а команда тратит на разработку много времени и денег. Философия Agile является мировым трендом, который родился в IT-компаниях.

Согласно этой философии, свою гипотезу, любые нововведения и изменения нужно сразу тестировать на реальных клиентах. Две недели на проработку идеи, две — на создание прототипа и тестовую продажу этого прототипа клиенту. Если все прошло успешно, обратная связь от клиентов положительная, мы начинаем делать автоматизацию, масштабировать и улучшать продукт, если нет — идея отвергается. Таким образом, 7 из 10 нерабочих гипотез отсеиваются с минимальной потерей времени и финансов. Именно такой подход мы применяем в своей разработке, будь то сервис или новый продукт для клиента.

— Каким в дальнейшем вы видите взаимодействие банка и бизнеса? Как будет продолжаться трансформация?

— Мы активно развиваем модель дистанционного обслуживания с начала 2018 года и в данный момент дистанционно работаем в 91 городе, где нет наших отделений, и в 45 городах, где есть отделения. Например, в Сибири у нас есть полностью дистанционные клиенты в Барнауле, Ангарске, Чите и других городах. Это направление дистанционного сервиса считаем очень перспективным. Мы планируем применять искусственный интеллект для создания персонального предложения. Например, искусственный интеллект сможет определять недовольство клиентов по аудиозаписи его общения с сотрудниками контакт-центра и предлагать сотрудникам службы качества клиентского сервиса меры по улучшению процесса.

В целом, я думаю, в будущем роль банков немного изменится. Мир идет к тому, что банки могут дать клиенту нечто большее, чем расчетно-кассовое обслуживание. Например, кажется логичным, что банки будут предоставлять онлайн-бухгалтерию, помогать с онлайн-кассами. Все услуги, которые связаны с финансовыми потребностями при ведении бизнеса, может взять на себя банк.